如今中国人爱存钱是出了名的了，而我国存钱的主力大军，还是中老年人群体。中老年人经历过物资匮乏的年代，习惯于平时存点钱，来烫平生活的波动。不过，前些年受到线上线下的理财产品的影响，中老年人也纷纷把多年储蓄购买了高收益的理财产品，结果很多人是损失惨重，悔不当初。所以，现在中老年人也学聪明了，只想把钱存在银行里面既有稳定的收益，而且更加安全一些。
而广大年轻人由于要买房还贷，或欠下大量消费贷款，本来也存不下多少积蓄，更何况他们也不愿意把钱存在银行里，觉得利息过低，所以，多数年轻人在银行里面也没什么存款。不过，从去年上半年疫情暴发，年轻人待在家里没有了收入来源，此时房贷还要继续还，这个时候他们才发现，家里要有钱存款的必要性。所以，从今年开始国内的一些年轻人也开始慢慢地学着存钱，养成存钱的好习惯。
实际上，不管是老年储户也好，年轻储户也罢，大家对银行的定期存款方面的知识了解地还不够多。最近，有一位年轻的网友提出，他看到一家银行贴出定期存款利率达到4.12%，但要求20万元起存，这样的钱是否值得存入呢？这位年轻人担心，银行的定存会不会以后变成银行的理财产品呢？因为之前很多人都存银行定存，结果被高利息所诱惑，买了银行的理财产品。
对此，我们认为，银行给出定存利率达4.12%，但要求20万元起存，应该不会出现误买银行理财产品的事情。但从央行6月份降息降准的情况来看，国内的国有大银行三年期的存款利率上限是3.35%，很难达到4.12%这个水平。
所以，这位网友看到的银行给出的4.12%的利率，应该是中小银行给出的利率。其实，对于储户来说，在存款时，只要留意该银行有无存款保险标识，如果该中小银行也有存款保险标识的话，那是尽可放心地把钱存入该银行。
再看这家银行给出的4.12%，但要求20万元起存，这个门槛要比定存50元起存要高出很多，这说明这是该中小银行自己开出的大额存单利率。此时，储户还要留意一下，该存单是三年还是五年？如果中小银行开出的三年期，利率是4.12%的大额存单，那储户还是值得存的。但是，如果是中小银行开出的是五年期的大额存单，就不要考虑了。
因为对储户来说，5年期的时间太漫长，现在靠档计息的业务也被叫停，未来的变数也很大，万一你缺钱要提前支出这笔存款，哪怕是提前一天取款，也只能按照活期0.35%来计算利息，这对于用户来说，损失就惨了。所以，对于储户来说，如果在中小银行存入三年期的存款，利息是4.12%，还是比较划算的，当然也要另外留笔钱以备不时之需。
此外，特别要说一下的是，存款4.12%存三年要看利率趋势是向上，还是向下，如果是向上的，还是需要进一步研究再做决定，但未来如果利率趋势是向下的，对于储户来说，提前锁定了三年的利率是4.12%，这意味着将来存款利率再下调，也跟你就没什么关系了。至少从目前来看，未来几年存款利率向上的空间很小，在中小银行的三年利息4.12%还是比较划算的。